在信用卡使用中，全额还款和更低还款是两种常见的还款方式。银行对这两种还款方式的态度也一直是持卡人关注的焦点。本文将从银行的风险管理、利润来源和客户偏好等角度，深入分析银行对这两种还款方式的真实态度，并为你提供实用的信用卡管理建议。

1、银行的风险管理视角：全额还款更受青睐

从银行的角度来看，无论是贷款还是信用卡透支，及时还款是银行放款的前提条件。银行的所有放款行为都必须在确保资金安全的前提下获得利润。因此，银行更倾向于那些能够按时全额还款的客户，因为这类客户的风险较低，银行的损失也更小。

如果持卡人频繁逾期还款，银行不仅会面临利润损失，还需要增加损失拨备。根据《银行贷款损失准备计提指引》，银行需要按照贷款本金的一定比例提取损失拨备，逾期贷款的拨备比例甚至可能高达50%。因此，银行和客户经理都希望客户能够按时还款，避免逾期。

2、银行的利润视角：更低还款的吸引力

尽管全额还款的客户风险较低，但银行的主要利润来源是信用卡客户的取现、透支和分期业务。更低还款方式虽然增加了银行的利息收入，但同时也带来了更高的风险。银行信用卡的分期利率通常在12%到17%之间，甚至更高。因此，银行在推荐更低还款时，更多是基于利润的考虑。

银行并不希望客户长期依赖更低还款，因为这种还款方式可能导致客户陷入债务困境，最终无法偿还欠款。

3、银行的真实偏好：稳健还款的客户

实际上，银行既不喜欢全额还款的客户（因为利润较低），也不喜欢无法按时还款的客户（因为风险过高）。银行真正喜欢的是那些能够按时还款，但偶尔选择更低还款或分期的客户。这类客户既能为银行带来稳定的利润，又不会因逾期还款而增加银行的风险。

4、持卡人的更佳策略

按时还款：这是维护良好信用记录的关键，也是银行最看重的行为。

合理使用更低还款：偶尔选择更低还款或分期可以为银行带来利润，但要避免长期依赖，以免陷入债务困境。

保持信用记录良好：定期检查信用报告，确保没有逾期记录。

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