近日，央行发布的《2024年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，信用卡市场出现了一些值得关注的变化，其中信用卡逾期金额仍处于高位。截至2024年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡的数量为7.37亿张，较上一季度环比下降1.51%，人均持有量为0.52张。从发卡量来看，信用卡发卡量数据呈现出连续下降态势。截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量约7.60亿张；到二季度末，这一数据降至7.49亿张，环比下降1.53%；而到三季度末，信用卡和借贷合一卡数量进一步降至7.37亿张，环比下降1.51%。这表明，信用卡市场在这三个季度内，发卡规模持续收缩。

1、信用卡逾期金额高企

逾期金额数据

截至2024年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额飙升至1216.08亿元，环比大幅增长15.46%，这一逾期金额占信用卡应偿信贷余额的1.42%。从已有数据可以看出，2024年季度信用卡逾期半年未偿信贷总额突破千亿大关后，第二季度略有下降，第三季度则大幅飙升162.8亿元，突破1200亿元大关。

不良资产增加

信用卡逾期半年未偿信贷总额的大幅攀升，意味着银行的不良资产增加，资产质量下降。这种情况在银行的半年报中也有所体现，可能导致银行在后续的信贷业务中更加谨慎。

银行不良率上升

在2024年上半年的年报中，多家银行披露了信用卡不良率。“零售”招商银行不良率为1.78%，处于股份行更低水平，但较上年末上升了0.03个百分点。浦发银行信用卡不良率为2.56%，较上年末上升0.13个百分点，民生银行不良率为3.24%，较上年末上升0.26个百分点。尽管不同银行的信用卡不良率存在差异，但在2024年上半年，多家银行信用卡不良率呈现出上升的态势，反映出信用卡业务面临的风险在逐步加大，各银行需要采取更为有效的风控措施以应对潜在的信用风险。

2、银行加强风控措施

信用卡逾期增长原因

信用卡逾期大幅增长，可能与以下因素有关：

发卡审核宽松：前几年银行为了争抢信用卡用户，在发卡审核环节相对宽松。部分银行为了追求市场份额和业务规模的快速增长，在信用卡发卡审核过程中未能严格把关。例如，对申请人的收入证明、信用记录等关键信息核实不充分，甚至放宽对一些收入不稳定群体的发卡标准，使得一些还款能力不足的消费者也获得了信用卡，增加了逾期风险。

风险监控不足：在信用卡发放后，一些银行对持卡人的风险监控和管理不够及时有效。未能及时跟踪持卡人的消费行为和还款能力变化，当持卡人出现潜在风险信号时，如突然大额消费、频繁更低还款等，没有及时采取相应的风险防控措施，如调整额度、加强提醒等，导致逾期情况恶化。

银行风控措施

面对较高的逾期数据，多家银行已迅速做出反应，紧急启动风控措施，旨在降低潜在风险。这些措施包括：

加强信用卡申请审核：严格把关申请人的收入证明、信用记录等关键信息，确保发卡对象的还款能力。

限制信用卡资金流向：银行明确禁止信用卡资金流入房地产、股市等投机性较强的领域。中信银行在内的十余家银行在2024年发布“关于进一步明确信用卡资金用途的公告”，强调信用卡仅限持卡人本人用于日常消费，买房、购车位以及股票、基金、期货等投资领域，一概不能刷信用卡。

调整现有用户的授信额度：根据持卡人的消费行为和还款能力变化，及时调整授信额度，防止过度授信。

加大逾期催收力度：利用大数据分析等技术，对持卡人的每笔交易进行实时监测，包括交易时间、地点、金额、商户类型等信息。一旦发现异常交易，如短期内频繁在不同地区刷卡、大额交易与持卡人日常消费习惯不符等，会立即采取措施，如暂时冻结卡片、要求持卡人核实交易等。